做实“链式微贷” 推进融合发展——访湖北荆州农商银行党委书记、董事长梅素益
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做实“链式微贷” 推进融合发展——访湖北荆州农商银行党委书记、董事长梅素益
2023-07-24 15:39:00
湖北荆州素有“鱼米之乡”“中国粮仓”的美誉，是国家重要农产品综合生产基地、优质农副产品生产基地和湖北省优势农业资源核心区。
从核心产业到生产基地，从农村特色产业链到新型农业经营主体、小微企业，从线下金融服务到线上金融产品……作为服务地方经济发展的主力军，荆州农商银行如何顺应广大客户的金融服务需求，激活“一条链”，解决实体融资难题？
“一子落”带动“满盘活”。当地中小微经营者口中的金融“及时雨”，得益于荆州农商银行加强金融产品研发创新，推广“B（银行）+1（核心企业）+M（上下游客户资源）”链式微贷金融服务（以下简称“‘B+1+M’链式微贷”）。“通过‘信息互联、信用甄别、担保增信、闭环管理、科技赋能、批量营销、强链补链、融合发展’，增强金融服务能力，可以有效解决小微实体融资难题。”荆州农商银行党委书记、董事长梅素益在接受《农村金融时报》记者专访时如是说。
记者：贵行创新推出“‘B+1+M’链式微贷”金融服务新模式，是如何实现理念创新和服务创新的？
梅素益：2017年7月份，荆州农商银行成为湖北省联社第一个引进德国IPC微贷技术试点行，实施“不做大客户，做大客户数”经营战略，推动信贷营销“由服务少数客户向服务更多客户转变，由发放大额贷款向发放小额贷款转变，由服务多个行业向服务特定行业转变，由全生命周期贷款向最恰当阶段贷款转变，由少数人营销贷款向更多员工营销转变”等五个方面转变。
2020年，荆州农商银行总结微贷转型工作成果及经验，对微贷转型进行了第二次改良，提出了“由部门向全员；由城区向乡村；由零售向批量；由线下向线上审贷；由IPC微贷技术向信贷工厂”为内容的“五个延伸”。
在湖北省联社的指导下，我行将供应链金融与IPC微贷技术融合，围绕荆州本土企业集群资金供应链特点，于2020年开发出“江汉建机链式微贷”区域产品，为供应链条上的400家中小企业授信3亿元，三年累放贷款7亿元，在防疫抗疫和复工复产期间起到较强的支撑作用。之后，我们在全辖6家农商银行大力推广，将该模式由工业向农业领域拓展，现已延伸到乡村“一村一品”产业链和新市民创业服务链等领域。
记者：在精选核心企业方面，贵行出于何种考量？
梅素益：一个信用良好的核心企业是确保链条共赢的基础，分析审核核心企业的资质和评估核心企业的还款能力，考察核心企业的信用，是确保链条通畅的关键。我行通过精选信用良好的核心企业，依托交易记录对上下游小微客群进行信用分类，列出信用客户清单，由供应链核心企业或产业链龙头企业、政府担保部门等提供担保金，明确风险责任，开展双向交叉验证，解决链上小微客群财务信息不透明等问题。
对于银行来说，“信息不对称”和“缺少抵押物”是“堵点”，而核心企业的信息优势和商誉优势，正好架起“信息+信用”桥梁。核心企业信息平台和担保资金，能有效地整合产业链上的各类信用信息资源，依托其商业链条，将信誉良好、商誉优良的优质伙伴企业推荐给农商银行并履行担保义务，利于缓解链上“账期长”“回款难”现金流不足等问题，也有利于解决金融信息高成本问题和抵押物障碍，提升优质客户授信额度，提高放款融资的速度，创造信任环境。对上下游的小微企业来讲，是一种“信用增值”，不仅能获得信贷支持，也能获得银行全方位的科技金融和普惠金融支持。同时，借助农商银行服务宣传平台，帮助核心企业扩容受益客户，形成客户互补，实现“商流”“资金流”“信息流”等的多流合一，有利于实现产业链协同，实现多方共赢。
记者：为破解中小企业融资难题，贵行围绕上级监管部门的相关指导意见，创建链式微贷服务体系，推出了哪些可行性举措？
梅素益：其一，闭环授信解决链上信息“不对称”。我行从推进闭环管理入手，精选信用良好的核心企业，依托交易记录对上下游小微客群进行信用分类，列出信用客户清单，由供应链核心企业或产业链龙头企业、政府担保部门等提供担保金，明确风险责任，解决双向交叉验证，链上小微客群财务信息不透明和金融信息成本高等问题。
其二，科技赋能直达链上客群“多散小”。为提升办贷效率，荆州农商银行在7家县市行搭建远程审贷系统，借助省联社“楚天农商云”，建立客群信息大数据，搭建“准入鉴别、评级授信、利率定价、风险防控、贷后预警”等100多个模型，推动30万元以下的多散小客群向线上延伸，线上贷款余额达到53亿元。
其三，渠道增信助推供应链条“通血脉”。我行构建“园区产业集群+规上龙头企业+商圈联盟+小微企业+社区服务”产业链集群金融服务。通过链式服务，银行自身的服务能力得以大幅提升。
其四，“一链一品”推进产业链条“强筋骨”。为进一步融入乡村振兴战略，推进“粮安工程”“一镇一特”和“一村一品”等，推动链式微贷由核心企业主导型向政府项目主导型延伸。去年，辖区江陵农商银行顺应政府“优质粮食工程”，联动县财政局和农业农村局，强化粮食产业链金融服务，对链上100个农民专业合作社统一授信，放贷，实现产业链“管理+供种+化肥农药配送+技术指导+市场销售”一体管理，加速了“优质粮食工程”的进程。
（通讯员桑罗对本文亦有贡献）
（文章来源：证券日报）
从核心产业到生产基地，从农村特色产业链到新型农业经营主体、小微企业，从线下金融服务到线上金融产品……作为服务地方经济发展的主力军，荆州农商银行如何顺应广大客户的金融服务需求，激活“一条链”，解决实体融资难题？
“一子落”带动“满盘活”。当地中小微经营者口中的金融“及时雨”，得益于荆州农商银行加强金融产品研发创新，推广“B（银行）+1（核心企业）+M（上下游客户资源）”链式微贷金融服务（以下简称“‘B+1+M’链式微贷”）。“通过‘信息互联、信用甄别、担保增信、闭环管理、科技赋能、批量营销、强链补链、融合发展’，增强金融服务能力，可以有效解决小微实体融资难题。”荆州农商银行党委书记、董事长梅素益在接受《农村金融时报》记者专访时如是说。
记者：贵行创新推出“‘B+1+M’链式微贷”金融服务新模式，是如何实现理念创新和服务创新的？
梅素益：2017年7月份，荆州农商银行成为湖北省联社第一个引进德国IPC微贷技术试点行，实施“不做大客户，做大客户数”经营战略，推动信贷营销“由服务少数客户向服务更多客户转变，由发放大额贷款向发放小额贷款转变，由服务多个行业向服务特定行业转变，由全生命周期贷款向最恰当阶段贷款转变，由少数人营销贷款向更多员工营销转变”等五个方面转变。
2020年，荆州农商银行总结微贷转型工作成果及经验，对微贷转型进行了第二次改良，提出了“由部门向全员；由城区向乡村；由零售向批量；由线下向线上审贷；由IPC微贷技术向信贷工厂”为内容的“五个延伸”。
在湖北省联社的指导下，我行将供应链金融与IPC微贷技术融合，围绕荆州本土企业集群资金供应链特点，于2020年开发出“江汉建机链式微贷”区域产品，为供应链条上的400家中小企业授信3亿元，三年累放贷款7亿元，在防疫抗疫和复工复产期间起到较强的支撑作用。之后，我们在全辖6家农商银行大力推广，将该模式由工业向农业领域拓展，现已延伸到乡村“一村一品”产业链和新市民创业服务链等领域。
记者：在精选核心企业方面，贵行出于何种考量？
梅素益：一个信用良好的核心企业是确保链条共赢的基础，分析审核核心企业的资质和评估核心企业的还款能力，考察核心企业的信用，是确保链条通畅的关键。我行通过精选信用良好的核心企业，依托交易记录对上下游小微客群进行信用分类，列出信用客户清单，由供应链核心企业或产业链龙头企业、政府担保部门等提供担保金，明确风险责任，开展双向交叉验证，解决链上小微客群财务信息不透明等问题。
对于银行来说，“信息不对称”和“缺少抵押物”是“堵点”，而核心企业的信息优势和商誉优势，正好架起“信息+信用”桥梁。核心企业信息平台和担保资金，能有效地整合产业链上的各类信用信息资源，依托其商业链条，将信誉良好、商誉优良的优质伙伴企业推荐给农商银行并履行担保义务，利于缓解链上“账期长”“回款难”现金流不足等问题，也有利于解决金融信息高成本问题和抵押物障碍，提升优质客户授信额度，提高放款融资的速度，创造信任环境。对上下游的小微企业来讲，是一种“信用增值”，不仅能获得信贷支持，也能获得银行全方位的科技金融和普惠金融支持。同时，借助农商银行服务宣传平台，帮助核心企业扩容受益客户，形成客户互补，实现“商流”“资金流”“信息流”等的多流合一，有利于实现产业链协同，实现多方共赢。
记者：为破解中小企业融资难题，贵行围绕上级监管部门的相关指导意见，创建链式微贷服务体系，推出了哪些可行性举措？
梅素益：其一，闭环授信解决链上信息“不对称”。我行从推进闭环管理入手，精选信用良好的核心企业，依托交易记录对上下游小微客群进行信用分类，列出信用客户清单，由供应链核心企业或产业链龙头企业、政府担保部门等提供担保金，明确风险责任，解决双向交叉验证，链上小微客群财务信息不透明和金融信息成本高等问题。
其二，科技赋能直达链上客群“多散小”。为提升办贷效率，荆州农商银行在7家县市行搭建远程审贷系统，借助省联社“楚天农商云”，建立客群信息大数据，搭建“准入鉴别、评级授信、利率定价、风险防控、贷后预警”等100多个模型，推动30万元以下的多散小客群向线上延伸，线上贷款余额达到53亿元。
其三，渠道增信助推供应链条“通血脉”。我行构建“园区产业集群+规上龙头企业+商圈联盟+小微企业+社区服务”产业链集群金融服务。通过链式服务，银行自身的服务能力得以大幅提升。
其四，“一链一品”推进产业链条“强筋骨”。为进一步融入乡村振兴战略，推进“粮安工程”“一镇一特”和“一村一品”等，推动链式微贷由核心企业主导型向政府项目主导型延伸。去年，辖区江陵农商银行顺应政府“优质粮食工程”，联动县财政局和农业农村局，强化粮食产业链金融服务，对链上100个农民专业合作社统一授信，放贷，实现产业链“管理+供种+化肥农药配送+技术指导+市场销售”一体管理，加速了“优质粮食工程”的进程。
（通讯员桑罗对本文亦有贡献）
（文章来源：证券日报）
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